Explicación de la financiación de vehículos EOFY
contenido
Financiar un automóvil puede ser complicado, pero esto es lo que debe tener en cuenta al comprar un automóvil EOFY.
Así que, después de oler el aire -con mucho cuidado- y comprobar que el final del ejercicio 2019-2020 será una de las grandes oportunidades para conseguir un buen precio en un coche nuevo, solo te quedan dos preguntas.
La primera es divertida sobre qué automóvil elegir para brindarle la mayor alegría y/o practicidad y utilidad diaria (y tal vez de qué color debería ser), mientras que la segunda es más pragmática y puede limitar sus respuestas. a la primera pregunta, ¿cómo vas a pagarlo?
Si bien hay mucho que decir sobre ahorrar para un automóvil que puede pagar y pagar en efectivo, para empezar, lo coloca en una posición de negociación infernal: las oportunidades que están disponibles en este EOFY a medida que los concesionarios de automóviles luchan por aumentar sus ventas. . objetivos como nunca antes y, por lo tanto, se apresuran a ofrecerle ofertas increíbles y posiblemente únicas, demasiado buenas para dejarlas pasar.
Esto significa que está gastando dinero que aún no tiene para ahorrar dinero a largo plazo, pero aún así obtener un auto nuevo muy codiciado más rápido. Y eso significa sumergirse en el grupo de deuda de autofinanciamiento.
Sin embargo, no tengas miedo. Los autos son caros, para la mayoría de nosotros, son el segundo gasto más grande que hacemos, pero hay muchas instituciones financieras dispuestas a ayudar. De hecho, en el mercado actual, ligeramente afligido, los prestamistas también pueden estar un poco más interesados que de costumbre en ofrecerle una mejor oferta que nunca en cosas como las tasas de interés, solo para conseguir algunos clientes.
En tiempos normales, anteriores a los virales, la industria de préstamos para automóviles de Australia es enorme: en 220, un prestamista como St. George solo hizo $ 2019 millones en préstamos para automóviles por mes. Según Positive Lending Solutions, los préstamos para automóviles compensan un poco más. del tres por ciento de toda la deuda de los hogares australianos, lo que significa que si se promedia eso, todos tendremos un préstamo de automóvil de alrededor de $670 cada uno.
En resumen, no está solo si está pensando en financiar un auto nuevo: en 2017, uno de cada cinco autos nuevos se compró con un préstamo en este país, y el monto total del préstamo fue de $ 8.5 mil millones. Agregue autos usados y otros tipos de vehículos y la cifra sube a $ 16 mil millones.
¿Vale la pena utilizar financiación para comprar un coche nuevo?
No está solo si está pensando en financiar un auto nuevo.
El hecho de que sea una opción popular no significa que sea para todos, por supuesto, y siempre encontrará a alguien, a menudo su padre, que argumentará que pedir dinero prestado para comprar un activo que se deprecia es una mala idea, y que Por lo tanto, un una hipoteca y un préstamo de automóvil son transacciones financieras muy diferentes.
El punto, por supuesto, es que comprar un automóvil nuevo, práctico, seguro y confiable no solo puede ahorrarle dinero, sino también aumentar su potencial de ingresos. Manejar una bomba vieja, como todos sabemos, puede ser mucho más costoso que un buen automóvil a largo plazo.
Y, nuevamente, vale la pena considerar cuán tentadoras serán las ofertas esta temporada de EOFY. Este no es el momento de perderse.
¿Alguien te va a prestar dinero?
Bueno, todo se reduce a su historial crediticio, que las compañías financieras evalúan su capacidad para pagar un préstamo. Esto incluye sus ingresos actuales, tarjetas de crédito y otros niveles de deuda, y un análisis de sus gastos e ingresos disponibles.
Por supuesto, su historial crediticio es importante, y si su historial crediticio es malo, debido a pagos irregulares o fortuitos en el pasado o, peor aún, a haber sido embargado de alguna manera, no se arruinará. útil. De hecho, esto puede resultar en que usted pague tasas de interés mucho más altas o que no tenga fondos en absoluto.
Pero incluso si lo es, no se asuste. Solo hazlo mejor.
“Si paga a tiempo dentro de los 12 meses, puede reconstruir su puntaje crediticio y obtener tasas de interés más bajas”, nos dice nuestro experto en el mercado.
La historia es eso: historia. Puede cambiar su puntaje de crédito y le hará la vida más fácil y económica en el futuro”.
Como sabrás, las empresas financieras utilizan un sistema de puntos para determinar tu capacidad de pago y la cantidad que te prestarán. También usan a menudo lo que se llama el índice de pobreza de Henderson, que suena patético pero en realidad es una escala móvil que se usa para medir su situación financiera, como sus ingresos, su estado civil, cuánto tiempo ha estado trabajando, cuántos hijos tiene. etc sobre el.
El tipo de automóvil que está buscando también afectará la cantidad que puede pedir prestada y la tasa de interés que pagará; por ejemplo, las tasas de préstamo de un automóvil usado son más caras que las de un automóvil nuevo.
¿Qué tipos de préstamos para coche hay?
Las tasas de interés de un préstamo de automóvil son más altas que las de una hipoteca, y tiene sentido pagar primero el préstamo con la tasa de interés más alta.
Según Automotive Holdings Group (AHG), que se anuncia a sí mismo como el grupo automotriz más grande de Australia, el acuerdo de financiamiento de automóviles más común es el acuerdo de préstamo de tasa fija.
Los acuerdos de tarifa plana son utilizados por hasta el 70% de los compradores individuales.
Los cambios en las Regulaciones Nacionales de Protección del Crédito al Consumidor que afectan a los concesionarios de automóviles y financieros han resultado en que los bancos endurezcan sus criterios para los préstamos personales en los últimos dos años, lo que significa que más personas están comprando a través de compañías especializadas en préstamos para automóviles, el tipo que se le ofrece en un concesionario de automóviles al comprar un automóvil.
“Las finanzas son más estrictas debido a las reglas”, dice AHG. "Pero ha resultado en que los concesionarios suscriban más financiamiento".
Por supuesto, vale la pena tener en cuenta que proporcionar financiamiento es una forma en que un concesionario de automóviles puede reducir la multa al vender un automóvil nuevo, por lo que es posible que pague una tasa de interés ligeramente más alta si sigue esa ruta. Vale la pena comparar qué otros tipos de préstamos personales están disponibles; el hecho de que obtener un préstamo para automóvil de un banco pueda ser más difícil no significa que sea imposible.
Otros prestamistas informan que las personas se han vuelto más sensibles a los precios, básicamente menos inclinadas a pedir prestado grandes cantidades, desde la crisis financiera mundial, una tendencia que probablemente se volverá aún más extrema a medida que la recesión económica actual continúe afectando.
La mayoría de la gente todavía usa las llamadas "hipotecas de propiedad personal" o "préstamos de consumo", que solían llamarse acuerdos de "compra a plazos". No se confunda con el nombre, todo lo que realmente significa es que el préstamo está garantizado por el automóvil que está comprando. Si no puede hacer los pagos, el prestamista sabe que puede embargar el automóvil y venderlo para recuperar su dinero.
En el mercado actual, los prestamistas también buscan adaptar los préstamos a las personas de bajos ingresos, lo que significa que los préstamos se otorgan por períodos de pago más largos para que los pagos mensuales sean más bajos.
Se trata de velocidad
Los autos son caros; para la mayoría de nosotros, son el segundo gasto más grande que hacemos.
Sin embargo, es muy importante estar atento a un número, que es la tasa de interés que paga. Si tiene un buen puntaje de crédito y cualquier garantía que no sea el automóvil que está comprando, como su casa, obtendrá una tasa significativamente más baja. Ir de compras también puede ayudar a reducir el número mágico.
Como señala Anthony Keen, editor de la revista Your Money: “Pagar demasiados intereses es como tirar el dinero por la ventana, y a menudo hacemos esto con los autos nuevos que se deprecian tan pronto como nos vamos con ellos”.
Las tasas de interés actuales de los préstamos para automóviles oscilan entre el cinco y el 10 por ciento, o más si no están garantizados. Cerrar un trato a un nivel más bajo marcará una gran diferencia en cuánto pagará un préstamo de $ 20,000 durante cinco años, lo cual es vital en estos días cuando hacemos un seguimiento de cada dólar que gastamos.
“Tómese el tiempo para obtener dos o tres ofertas de diferentes prestamistas y visite sitios web de comparación de consumidores como InfoChoice y Canstar para ver la amplia gama de prestamistas y opciones disponibles”, dice el Sr. Keene.
“Las tasas de interés de un préstamo de automóvil son más altas que las de una hipoteca, y tiene sentido pagar primero el préstamo con la tasa de interés más alta. Puede ahorrar dinero canalizando ganancias inesperadas como reembolsos de impuestos a su préstamo de automóvil si la estructura del préstamo lo permite, mientras que algunas personas financian sus automóviles utilizando el valor líquido de sus viviendas”.
