Explicación de la jerga de financiación de automóviles

Muchos de nosotros compramos un automóvil en efectivo porque es una buena forma de repartir el costo entre varios años. Esto puede hacer que el automóvil sea más asequible y usted sabe exactamente cuánto gastar en él cada mes. Sin embargo, comprender el financiamiento de automóviles puede ser un desafío debido a la cantidad de lenguaje y terminología específicos que hay que entender.

Para ayudarlo a resolverlo todo, hemos elaborado esta guía de la A a la Z sobre la jerga financiera de automóviles.

ACUERDO

El acuerdo es un contrato legalmente vinculante entre el prestatario (usted) y el prestamista (la compañía financiera). Establece el cronograma de pagos, intereses, comisiones y tarifas, y establece sus derechos y obligaciones. Léelo detenidamente y asegúrate de que el valor del coche sea el mismo que indicaste. Haga preguntas u obtenga una segunda opinión si no está seguro acerca de algo en el acuerdo.

Monto del préstamo

No debe confundirse con el monto total adeudado, el monto del préstamo es la cantidad de dinero que una compañía financiera le presta. Esta cifra no incluye el depósito o cantidad que recibirás a cambio de tu vehículo actual.

Kilometraje anual

Cuando solicita fondos de compra de contrato personal (PCP), debe calcular su millaje anual. (Cm. PPC Consulte a continuación). Esta es la cantidad máxima de millas que puede conducir cada año sin cargos adicionales. Es importante hacer esto correctamente porque se le cobrará por milla en exceso del kilometraje máximo acordado. Los costos varían, pero los prestamistas suelen cobrar entre 10 y 20 peniques por cada milla de más.

Tasa de Porcentaje Anual (APR)

La tasa de interés anual es el costo anual de los préstamos. Incluye el interés que pagará por la financiación, así como cualquier cargo asociado con el préstamo. La cifra APR debe incluirse en todas las cotizaciones y materiales promocionales, por lo que es una buena manera de comparar diferentes transacciones financieras.

Hay dos tipos de APR: real y representativa. Se calculan de la misma manera, pero un ingreso anual representativo significa que el 51% de los solicitantes recibirán la tarifa indicada. Al 49 por ciento restante de los solicitantes se les ofrecerá una tarifa diferente, generalmente más alta. La tasa de interés anual real que recibirá cuando pida prestado. (Cm. tasa de interés sección a continuación.)

Pago por bolas

Cuando celebra un acuerdo financiero, el prestamista predecirá cuál será el valor del automóvil al final del contrato. Este valor se da como una "llamada" o pago "final opcional". Si eliges pagar, el coche es tuyo. De lo contrario, puede devolver el automóvil al concesionario y devolver el depósito. O puede cambiarlo por otro automóvil que tenga el concesionario utilizando su depósito original. Cualquier costo por uso y desgaste o exceso de millaje se agregará al pago final de la pelota.

Calificación crediticia / calificación crediticia

Un puntaje de crédito (también conocido como puntaje de crédito) es una evaluación de su idoneidad para un préstamo. Cuando solicita financiamiento para automóvil, el prestamista verificará su puntaje de crédito para ayudarlo a tomar una decisión sobre su solicitud. Una verificación suave es una verificación preliminar para ver si califica para un préstamo de ciertos prestamistas, mientras que una verificación dura se completa después de haber solicitado un préstamo y el prestamista revisa su informe de crédito.

Un puntaje de crédito más alto significa que los prestamistas lo ven como menos riesgoso, por lo que es una buena idea verificar su puntaje antes de solicitar un préstamo. Pagar sus cuentas y liquidar sus deudas a tiempo ayudará a mejorar su puntaje de crédito.

Hacer un depósito

Un depósito, también conocido como depósito de cliente, es un pago que realiza al comienzo de un acuerdo financiero. Un depósito mayor generalmente resultará en pagos mensuales más bajos, pero considere todas sus opciones antes de registrarse. Nota: es poco probable que le devuelvan su depósito si rescinde el contrato de financiación, por lo que pagar una gran cantidad por adelantado no siempre es la mejor opción.

Depositar

Los concesionarios y fabricantes de automóviles a veces ofrecen un depósito que se destina al costo del automóvil. En algunos casos, también debe agregar su propio depósito. Las contribuciones de depósito generalmente se ofrecen con un acuerdo financiero específico y no estarán disponibles a menos que acepte ese acuerdo. 

Las tarifas de depósito pueden ser bastante altas, lo que reduce significativamente los pagos mensuales. Pero asegúrese de leer los detalles del trato. Los números en los titulares pueden verse muy bien, pero los términos del acuerdo pueden no ser adecuados para usted.

depreciación

Este es el valor que su automóvil pierde con el tiempo. La depreciación de un automóvil es especialmente pronunciada en el primer año, pero la tasa se ralentiza después del tercer año. Es por eso que comprar un auto casi nuevo puede tener mucho sentido desde el punto de vista financiero: el propietario original se hará cargo de la mayor parte de la depreciación. 

Con un acuerdo de PCP, básicamente paga la depreciación durante la vigencia del contrato, por lo que comprar un automóvil con una tasa de depreciación baja le costará menos por mes.

Liquidación anticipada

El prepago, también conocido como compra total o prepago, es el monto a pagar si decide cancelar el préstamo antes de tiempo. El prestamista proporcionará una cifra estimada, que probablemente incluirá una tarifa de pago anticipado. Sin embargo, ahorrará dinero ya que el interés puede ser más bajo.

Capital

Esta es la diferencia entre el valor de mercado del automóvil y la cantidad que le debe a la compañía financiera. Por ejemplo, si un automóvil cuesta £ 15,000 pero aún debe £ 20,000 a la compañía financiera, su capital negativo es £ 5,000. Si el automóvil vale £ 15,000 y solo pagó £ 10,000, tiene una equidad positiva. Aunque es poco probable que suceda.

La equidad negativa puede ser un problema si desea pagar su préstamo antes de tiempo porque podría terminar pagando más de lo que realmente vale el automóvil.

Cargo por exceso de millaje

Esta es la cantidad que deberá pagar por cada milla que conduzca en exceso de su millaje anual acordado. El exceso de millaje se asocia comúnmente con PCP y ofertas de alquiler. Para estas ofertas, sus pagos mensuales se basan en el valor del automóvil al final del contrato. Las millas adicionales reducen el costo del automóvil, por lo que deberá pagar la diferencia. (Cm. Kilometraje anual sección anterior).

Autoridad de Conducta Financiera (FCA)

La FCA regula la industria de servicios financieros en el Reino Unido. El papel del regulador es proteger a los consumidores en las transacciones financieras. Todos los acuerdos de financiación de automóviles se encuentran bajo la jurisdicción de este regulador independiente.

Seguro de Protección de Activos Garantizados (GAP)

El seguro GAP cubre la diferencia entre el valor de mercado del automóvil y la cantidad de dinero que queda por pagar en caso de pérdida o robo del automóvil. No hay obligación de contratar un seguro GAP, pero vale la pena considerarlo cuando financie su automóvil.

Valor Futuro Mínimo Garantizado (GMFV)

GMFV es el valor del automóvil al final del acuerdo financiero. El prestamista evaluará el GMFV en función de la duración del contrato, el kilometraje total y las tendencias del mercado. El pago final opcional o pago global debe cumplir con el GMFV. (Cm. globo sección anterior). 

GMFV se basa en la suposición de que se mantiene dentro de su límite de millaje, realiza el mantenimiento de su vehículo según los estándares recomendados y mantiene su vehículo en buenas condiciones.

Compra a plazos (HP)

HP es quizás la forma más tradicional de financiación de automóviles. Tus pagos mensuales cubren el costo total del auto, por lo que una vez que hayas hecho tu última cuota, serás el dueño del auto. La tasa de interés se establece para todo el plazo, el monto del préstamo se divide en pagos mensuales iguales, generalmente hasta 60 meses (cinco años). 

Pagar un depósito más alto reducirá el costo de sus pagos mensuales. Pero en realidad no eres dueño del auto hasta que hagas el pago final. HP es ideal si tiene la intención de dejar el automóvil al final del contrato.

Obtenga más información sobre el financiamiento a plazos (HP) aquí

Tasa de interés

El interés es la tarifa que paga por pedir dinero prestado para comprar un automóvil a crédito. La tasa de interés se divide en pagos mensuales del préstamo. Su acuerdo financiero indicará el costo total de los intereses que pagará en el momento del préstamo. La tasa es fija, por lo que cuanto más corto sea el contrato financiero, menos gastarás en intereses.

Intercambio de la parte

El intercambio parcial es el uso del valor de su automóvil actual como contribución al valor de uno nuevo.

Esto puede reducir sus pagos mensuales ya que el costo de su automóvil se deduce del costo del automóvil que desea comprar. El costo de su intercambio parcial depende de una serie de factores que serán considerados por el concesionario, incluida la antigüedad del vehículo, la condición, el historial de servicio y el valor de mercado actual.

Contrato Personal de Trabajo (PCH)

Un PCH, también conocido como contrato de arrendamiento, es un contrato de alquiler o arrendamiento a largo plazo. Al final del plazo, simplemente devuelve el automóvil a la empresa de arrendamiento. Suponiendo que se quedó con el automóvil y alcanzó su límite de millaje, no hay nada más que pagar. Los pagos mensuales suelen ser más bajos, pero asegúrese de que el precio que indique incluya el IVA. Es poco probable que se le dé la oportunidad de comprar un automóvil cuando finalice el período de arrendamiento.

Compra de un contrato personal (PCP)

Las ofertas de PCP pueden ser atractivas porque los pagos mensuales son más bajos que para la mayoría de las otras formas de arrendamiento y financiamiento. Esto se debe al hecho de que la mayor parte del valor del automóvil se indica al final del contrato en forma de suma global. Paga y el coche es tuyo.

Alternativamente, puede devolver el vehículo al prestamista para recuperar su depósito. O obtenga otra oferta del mismo prestamista utilizando su automóvil actual como parte del depósito.

Obtenga más información sobre el Financiamiento de Compra de Contrato Personal (PCP) aquí.

Valor residual

Este es el valor de mercado en cualquier momento de la vida del automóvil. El prestamista proyectará el valor residual del automóvil al final del acuerdo financiero para calcular sus pagos mensuales. Un automóvil con una tasa de depreciación baja tendrá un valor residual alto, por lo que será más asequible de financiar que un automóvil con una tasa de depreciación alta.

Las tendencias del mercado, la popularidad de un automóvil y su imagen de marca son solo tres factores que afectan el valor residual.

Asentamiento

Esta es la cantidad requerida para pagar completamente el préstamo. Su prestamista puede confirmar el monto de la liquidación en cualquier momento durante el contrato. Si ha pagado la mitad del monto adeudado y realiza sus pagos mensuales a tiempo, también tiene derecho a simplemente devolver el automóvil. Esto se conoce como terminación voluntaria.

Período

Este es el plazo de su acuerdo financiero, que puede variar de 24 a 60 meses (de dos a cinco años).

Importe total a pagar

También conocido como pago total, este es el costo total del automóvil, incluido el préstamo en sí, el interés total a pagar y cualquier tarifa. Es probable que sea significativamente más alto que el precio que pagaría si comprara el automóvil directamente en efectivo.

Terminacion voluntaria

Tiene derecho a rescindir el acuerdo de financiación y devolver el automóvil si ha pagado el 50 por ciento del monto total adeudado y ha cuidado el automóvil de manera razonable. En el caso de un trato PCP, el monto incluye el pago final en forma de bola, por lo que el punto intermedio es mucho más adelante en el acuerdo. En los contratos de HP, el punto del 50 por ciento es aproximadamente la mitad del plazo del contrato.

Износ

La compañía financiera le prestará dinero con la condición de que mantenga el automóvil y evite que se dañe. Sin embargo, se espera una cierta cantidad de desgaste, por lo que no es probable que lo multen por astillas en el capó, algunos rasguños en la carrocería y algo de suciedad en las llantas de aleación. 

Cualquier cosa más allá de eso, como llantas de aleación ásperas, abolladuras en la carrocería e intervalos de servicio perdidos, probablemente se considerará un desgaste sobrenatural. Además del pago final, se le cobrará una tarifa. Esto se aplica a las ofertas de PCP y PCH, pero no a una máquina comprada a HP.

Al celebrar un acuerdo de financiamiento de automóviles, la compañía financiera debe brindarle recomendaciones de uso y uso razonables; siempre verifique cuidadosamente la información provista para saber qué es aceptable.

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