Los bancos como los conocemos. La automatización vendrá y nivelará

Contrariamente a algunas opiniones, este sector no es nada rígido y no está sujeto a cambios. La industria bancaria ha experimentado una serie de cambios en las últimas décadas, desde la introducción de máquinas para retirar y depositar depósitos hasta la introducción de tarjetas de pago, dinero electrónico y banca en línea. Estos fueron cambios cuya magnitud a veces se subestima.

Sin embargo, los bancos, como instituciones y empresas que brindan una cierta gama de servicios, existen y funcionan de manera segura. Todavía son lugares muy confiables donde guardamos o les prestamos dinero. Todavía no ha logrado empañar su imagen y posición. ola de popularidad de las criptomonedasque le permiten almacenar y transferir fondos de forma segura (protección contra robo, pero no pérdida de valor).

Sin embargo, si se encontrara una forma independiente de las instituciones financieras y las paridades tradicionales y "monedas" digitales similares, ¿quién sabe? La idea misma de una moneda con respaldo neto que no se transfiere a ningún banco o fiduciario similar y fluye sin intermediarios en tales transacciones es un duro golpe para la base misma de la existencia. instituciones financieras tradicionales. Además, como usted sabe, estas instituciones ganan todo tipo de comisiones y diferencias de cambio dentro del país. Criptomonedas están perdidos.

Así que puedes pagar entre personas de dos partes diferentes del mundo, sin comisiones, fronteras, aduanas, impuestos y cualquier otra barrera. Por lo tanto, se socava el papel no solo de los bancos, sino de todo el sistema en su conjunto. Este es un tema más amplio que trataremos en otro artículo de este número de MT.

Sin embargo, volviendo a los bancos, estas instituciones mantienen la estabilidad de las monedas, y las criptomonedas no son rastreadas por nadie, de ahí la naturaleza "salvaje" de sus cotizaciones. El destino de los bancos está conectado con el destino del dinero tradicional. Si hay una desviación de estructuras bien conocidas y probadas, por supuesto, los bancos tendrán problemas. hablando sobre dólar crepúsculo, la introducción de una moneda china digital (que es poco probable que no se controle).

Por otro lado, es MasterCard, una organización que no lucha contra los bancos, al contrario, comienza a aceptar pagos en criptomoneda. JP Morgan proporciona préstamos en criptomonedas en Ethereum, y China está trabajando en una "criptomoneda" basada en un banco central. Entonces, parece que decir que el mundo de la banca y las criptomonedas son contradicciones irreconciliables es una gran exageración. Sin embargo, la aparición potencial de una moneda digital alternativa en la corriente principal niega en gran medida el papel de los bancos y, en teoría, plantea una grave amenaza (1).

Registro de Préstamos Públicos

Si una de las tareas principales de los bancos es Intermediación financiera, son los cambios en los modelos de esta intermediación los que probablemente provoquen cambios en el funcionamiento de los propios bancos, que deberán adaptarse a los clientes que, conociendo ya la oferta de la nueva ola de servicios ofrecidos emprendimiento Fintech, esperarán todas las innovaciones que vean en el mercado de establecimientos de renombre.

El modelo de "cuenta bancaria" y "cuenta de ahorro" parece haber desaparecido para siempre. Si muchas personas todavía usan estos productos, los días de tales formularios bancarios han terminado. Cada vez más, especialmente los clientes más jóvenes, quieren mantener un saldo mínimo para sus necesidades de pago actuales. carteras electronicas. Y los demás medios, si los tuviere, en vez de ahorrar en depósitosque actualmente casi no interesan a Polonia, quiere abastecerse de instrumentos más activos. No necesariamente inmediatamente a la bolsa de valores, sino a varios tipos de fondos mutuos. Por supuesto, los bancos también pueden ofrecer este tipo de productos, pero esta es solo una de las muchas ofertas que hay en el mercado.

Los bancos pueden ser completamente redundantescuando se trata de las formas de inversión más innovadoras. Por ejemplo, cuando se trata de usar plataformas de préstamos oscuras y populares basadas en big data para la calificación crediticia automatizada. En este modelo, en lugar de que un banco actúe como prestamista, tenemos una plataforma "social" que vincula a múltiples prestamistas con múltiples prestatarios, como consumidores o pequeñas empresas.

Obviamente, tales servicios socavan el papel y la importancia de los bancos en ambos lados. Como desde el punto de vista de los inversores, ya que son una alternativa a los depósitos y fondos, una forma de invertir dinero para quienes los tienen. Pero también para los prestatarios.

Los bancos y otros prestamistas tradicionales tienden a excluir ciertos tipos de prestatarios, incluidos los "seguros" que tienen una posibilidad real de pago, dado el enfoque burocrático generalmente estricto.

Se puede decir que no es “seguro como un banco”, pero para los prestamistas más reacios al riesgo que esperan un mejor retorno de la inversión, puede ser algo mejor que, por ejemplo, un intercambio, que, aunque relativamente exitoso, según muchos, es más un "casino" que una plataforma de inversión. En las plataformas de préstamos P2P, los grandes datos permiten a los inversores proporcionar una evaluación detallada y, lo que es más importante, localizada de los prestatarios. Dependiendo de la plataforma, prestamista pueden tener acceso a grandes y complejos conjuntos de datos de prestatarios, pero también confían en las ofertas de la propia plataforma cuando evalúan a los prestatarios y toman decisiones de compra en todas las clases de activos.

Vale la pena agregar que, en lugar de depender de ponderaciones de riesgo estándar y universales, la plataforma puede utilizar criterios detallados y adaptarse a las realidades de los mercados locales, así como tener en cuenta perfiles crediticios históricos altamente personalizados, lo que brinda mucho más apoyo a los inversores en la evaluación de los prestatarios. instituciones financieras tradicionales.

2. Préstamos entre pares

Las plataformas de préstamos P2P de renombre mundial (2), como se denominan estos servicios, incluyen Peerform, Lending-Club, Prosper, Funding Circle, Mintos. No todas estas plataformas usan aprendizaje automático y análisis de big data, lo que vale la pena tener en cuenta si es importante que alguien use esta técnica en particular.

Los bancos fintech aún no necesitan competir

Plataformas de préstamos P2P pertenecen a una amplia categoría de innovaciones fintech que despegaron a raíz de la crisis financiera de 2008 y fueron impulsadas en gran parte por la desilusión con el comportamiento del establecimiento bancario. Ante un riguroso escrutinio, los bancos han reducido drásticamente muchas de sus operaciones para reducir el riesgo, dejando una brecha significativa en el mercado. Las empresas de la industria fintech han intervenido, aportando nuevas ideas a una industria que antes carecía de innovación.

Incluso antes, las empresas más pequeñas y ágiles podían aprovechar la incapacidad del sector financiero para responder rápidamente, como se ejemplificó en la década de XNUMX por PayPal, un servicio que brinda pagos en línea convenientes, que en ese momento no podían ser brindados por bancos y servicios de pago como Visa o MasterCard.

Durante varios años, las nuevas ideas se han centrado en soluciones móviles que utilizan teléfonos inteligentes (3). Una de las primeras empresas emergentes de esta nueva ola es American Dwolla, que introdujo un sistema de pago en línea diseñado para eludir a los operadores de tarjetas de crédito.

El dinero se transfiere de su cuenta bancaria a cuenta dwall. Puede enviar dinero instantáneamente a cualquier otro usuario de Dwolla ingresando su número de teléfono, dirección de correo electrónico o nombre de Twitter en la aplicación del teléfono. Desde el punto de vista del usuario, el mayor atractivo del servicio es el bajísimo coste de la transferencia, en comparación con los bancos y, por ejemplo, PayPal. Shopify, una empresa que vende software de compras en línea, ofrece Dwolla como método de pago.

Revolut ha sido la estrella de esta industria de rápido crecimiento en los últimos años. paquete de cuentas bancarias en moneda extranjeracombinado con virtual o físico tarjeta de credito. Sin embargo, esto no es un banco, sino una especie de servicio fintech (abreviatura de “tecnología financiera”). No está cubierto por el sistema de garantía de depósitos, por lo que no sería prudente confiarle sus ahorros. Sin embargo, tras depositar una determinada cantidad en Revolta, obtenemos muchas oportunidades que los instrumentos financieros tradicionales no nos ofrecen. Un simple procedimiento de registro no verifica su identidad. En teoría, el usuario puede ingresar datos ficticios y lanzar una billetera electrónica. Sin embargo, en este nivel obtenemos un producto muy limitado. De acuerdo con las normas de la UE sobre dinero electrónico y prevención del blanqueo de capitales, una cuenta sin verificación completa le permite recargarla con un importe máximo de 1000 PLN al año.

Existen muchas empresas fintech y aplicaciones de pago. Mencionemos ejemplos como Stripe, WePay, Braintree, Skrill, Venmo, Payoneer, Payza, Zelle. Y esto es sólo el principio. Podemos hablar de estas ideas durante mucho tiempo. Este es un sector cuya carrera apenas comienza.

Los bancos grandes y de buena reputación están copiando soluciones fintech. Al mismo tiempo, se están desarrollando de manera bastante constante y se estima que tienen un retraso promedio de cinco años en lo que respecta a innovaciones móviles y similares. Sin embargo, los bancos saben que en realidad no tienen que competir con los recién llegados a la tecnología financiera.

La ventaja de escala y desarrollo de la red de distribución les da la capacidad de mantener una importante base de clientes con un producto suficiente y progresivamente más innovador. El dominio de las grandes instituciones impide que las fintech compitan realmente con los bancos. Si un banco realmente quiere convertirse en un líder innovador en el campo, puede dominar el espacio fintech con relativa facilidad y rapidez, ya que tiene un menor costo de recaudación de fondos y puede permitirse gastar mucho más en la adquisición y retención de clientes.

Por lo tanto, no todos los tipos de aplicaciones con nombres originales representan una amenaza para los bancos. Un problema potencial mucho mayor es la tendencia más general y dirección tecnológica llamada automatización. Así es, al eliminar todos los elementos intermedios en la gestión financiera, característica incluso para banca electrónica. Si los bancos comienzan a perder relaciones con los clientes debido a la automatización, se convertirán en herramientas, proveedores de tuberías y mangueras que se utilizan para almacenar y transportar dinero de un lugar a otro. El resultado final es un servicio inteligente invisible que entiende y hace todo por el cliente.

Y con todo ello, el papel del banco como marca que garantiza seguridad y eficiencia está potencialmente desapareciendo. Sin embargo, ¿pueden encontrarse todavía en este mundo de servicios financieros automatizados, no necesariamente como los mejores intermediarios y gestores de fondos, sino como garantes de la fiabilidad? ¿Quién sabe? Sin embargo, este es un rol ligeramente diferente al anterior.

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