Efectivo: dinero material. La moneda tararea una melodía de despedida

Por un lado, escuchamos en todas partes que el fin del efectivo es inevitable. Países como Dinamarca están cerrando sus casas de moneda. Por otro lado, hay muchas preocupaciones de que el dinero 100% electrónico también es 100% de vigilancia. ¿O tal vez temores similares romperán las criptomonedas?

Casi en todo el mundo, las instituciones monetarias, desde el Banco Central Europeo hasta los países africanos, son cada vez menos aficionadas al efectivo. Las autoridades fiscales insisten en abandonarlo, porque es mucho más difícil evadir impuestos en una circulación electrónica controlada. Esta tendencia está respaldada por la policía y los organismos encargados de hacer cumplir la ley, que, como bien sabemos por las películas policiacas, son más aficionados a las maletas de gran valor. En muchos países, los comerciantes que corren el riesgo de ser asaltados se muestran cada vez menos inclinados a llevar dinero en efectivo.

Parece que están más listos para decir adiós al dinero tangible paises escandinavosque a veces incluso se denominan post-cash. En Dinamarca, a principios de los 90, las monedas, los billetes y los cheques representaban más del 80 % de todas las transacciones, mientras que en 2015 solo una quinta parte. El mercado está dominado por tarjetas y aplicaciones de pago móvil, con el banco central danés probando el uso de monedas virtuales basadas en tecnología.

Escandinavia electrónica

Suecia, vecina de Dinamarca, es considerada el país más cercano a abandonar por completo el dinero físico. El efectivo se habrá ido para 2030. En este sentido, compite con Noruega, donde solo alrededor del 5% de las transacciones se realizan en efectivo y donde no es fácil encontrar una tienda o restaurante que acepte una gran cantidad de dinero como pago. por bienes o servicios. La sustitución del efectivo por dinero electrónico en Escandinavia se ve facilitada por una cultura especial basada en la confianza pública en las instituciones gubernamentales, financieras y bancarias. La zona gris que una vez existió allí prácticamente ha desaparecido gracias al intercambio sin efectivo. Curiosamente, a medida que los pagos electrónicos reemplazan cada vez más a los métodos tradicionales, la cantidad de robos a mano armada también está disminuyendo sistemáticamente.

Bar en Suecia, sin efectivo 

Para muchos escandinavos, el uso de monedas y billetes se vuelve incluso sospechoso, asociándose con la mencionada economía sumergida y el crimen. Incluso si se permite efectivo en una tienda o banco, cuando lo usamos en grandes cantidades, debemos explicar de dónde lo obtuvimos. Se exigió a los empleados bancarios que informaran a la policía de grandes transacciones en efectivo.

Deshacerse del papel y el metal le trae ahorros. Cuando los bancos suecos reemplazaron las cajas fuertes por computadoras y eliminaron la necesidad de transportar toneladas de billetes en camiones blindados, sus costos se redujeron significativamente.

Incluso en Suecia, sin embargo, existe una especie de resistencia al acaparamiento de efectivo. Su principal fortaleza son las personas mayores, a quienes les resulta difícil pasarse a las tarjetas de pago, por no hablar de los pagos móviles. Además, la dependencia total del sistema electrónico puede generar grandes problemas a la hora de el sistema colapsará. Tales casos ya han sido, por ejemplo, en uno de los festivales de música suecos, el fracaso final provocó un resurgimiento del trueque ...

desvanecimiento global

No solo Escandinavia avanza hacia la retirada de la circulación de billetes y monedas.

Desde 2014, el efectivo ha sido prácticamente excluido del mercado inmobiliario en Bélgica: se prohibió el uso del dinero tradicional en las transacciones realizadas allí. También se ha introducido un límite de 3 euros para las transacciones en efectivo nacionales.

Las autoridades francesas informan que el 92% de los ciudadanos ya han abandonado el papel y el dinero metálico en su vida diaria.

La investigación también muestra que el 89% de los británicos solo usan la banca electrónica en su vida diaria.

Resulta que no solo el rico Occidente se está moviendo hacia una economía sin efectivo. Decir adiós a África puede ser esperar dinero físico más rápido de lo que nadie piensa.

En Kenia, la aplicación de banca móvil de MPesa para teléfonos móviles ya tiene más de decenas de millones de usuarios registrados.

Aplicación de pago MPesa 

Un hecho interesante es que uno de los países más pobres de África, no reconocido internacionalmente Somalilandia, se separó en 1991 de Somalia, sumida en el caos militar, está por delante de muchos países desarrollados en el campo de las transacciones electrónicas. Esto es probablemente debido a la alta tasa de criminalidad, lo que facilita la gestión de efectivo no peligroso.

El Banco de Corea del Sur pronostica que para 2020 el país abandonará el dinero tradicional.

En 2014, Ecuador introdujo un sistema de moneda electrónica del gobierno además del sistema de moneda tradicional.

En Polonia, desde el comienzo de 2017, todas las transacciones entre empresas por un monto superior PLN 15. PLN tiene que ser electrónico. Tal límite significativamente menor de los pagos en efectivo se explica por la necesidad de defraudadores fiscales de combate que evaden el pago del IVA de varias maneras. En un estudio realizado en Polonia en 2016 por Paysafecard - una de las principales soluciones de pago en línea del mundo - encontró que sólo el 55% de los encuestados se oponían a alejarse de dinero en efectivo y la conversión a métodos de pago digitales.

Blockchains en lugar de la omnipotencia de los bancos

Si solo puede comprar con pagos electrónicos, todas las transacciones dejarán rastros, y esta es una historia específica de nuestra vida. A muchos no les gusta la perspectiva de estar en todas partes supervisado por el gobierno y las instituciones financieras. La mayoría de los escépticos temen la posibilidad privándonos por completo de nuestra propiedad con solo un clic. Tenemos miedo de dar a los bancos y al tesoro un poder casi total sobre nosotros.

La moneda electrónica también proporciona poder con una gran herramienta para aumentar la eficiencia. lucha contra los rebeldes. El ejemplo de los operadores de PayPal, Visa y Mastercard, que cortaron los pagos de Wikileaks, es bastante revelador. Y esta no es la única historia de este tipo. Varios, llamémoslo "no tradicionales", las iniciativas de Internet a menudo tienen dificultades para utilizar los servicios financieros oficiales. Es por eso que están ganando popularidad en ciertos círculos, lamentablemente, también en los criminales. Criptomonedas, basado en cadenas de bloques revueltos ().

Entusiastas Bitcoin y otras monedas electrónicas similares las ven como una oportunidad para conciliar la conveniencia de la circulación electrónica con la necesidad de proteger la privacidad, porque aún se trata de dinero encriptado. Además, sigue siendo una moneda "pública", al menos teóricamente controlada no por gobiernos y bancos, sino por un acuerdo específico de todos los usuarios, de los cuales puede haber millones en el mundo.

Sin embargo, según los expertos, el anonimato de las criptomonedas es una ilusión. Una transacción es suficiente para asignar una clave de cifrado pública a una persona específica. El interesado también tiene acceso a todo el historial de esta clave, por lo que también hay un historial de transacciones. Ellos son la respuesta a este desafío. moneda mezcladoraSin embargo, violan la idea central de Bitcoin, que es una abstracción de confianza. A la hora de utilizar un mezclador, debemos confiar plenamente en un único operador, tanto en el pago de bitcoins mixtos, como en la confidencialidad de la relación entre direcciones entrantes y salientes.

Por supuesto, existen soluciones para hacer de Bitcoin una moneda verdaderamente anónima, pero aún está por verse si serán efectivas. El año pasado, la red de prueba de Bitcoin realizó su primera transacción utilizando una herramienta llamada barajar, que es una implementación práctica del protocolo CoinShuffle desarrollado por científicos de la Universidad Alemana de Saar.

Este también es un tipo de mezclador, pero un poco mejorado. Después de recopilar un grupo temporal, cada usuario genera una dirección BTC de salida y un par de claves criptográficas temporales. Luego, la lista de direcciones de entrada y salida, a través de un proceso de encriptación y "barajado", se distribuye entre los miembros del grupo de tal manera que nadie sabe qué dirección es de quién. Después de completar la lista, crea una transacción estándar con múltiples entradas y salidas. Cada nodo que participa en el hash verifica si los bitcoins en la entrada se declararon mixtos y si la transacción tiene "su propia" salida con la cantidad adecuada, y luego firma la transacción. El último paso es recopilar transacciones parcialmente firmadas en una, firmada por el hash completo. Entonces, no tenemos un usuario, sino un grupo, es decir. un poco mas de anonimato.

¿Serán las criptomonedas un buen compromiso entre la "necesidad histórica" ​​que parece ser el dinero electrónico y el compromiso con la privacidad en la esfera de los ingresos y los gastos? Tal vez. Australia quiere deshacerse del efectivo dentro de una década y, a cambio, a los ciudadanos se les ofrece una especie de bitcoin nacional.