Cómo comprar un automóvil después de declararse en bancarrota

Hay muchas razones por las que las personas se declaran en bancarrota, pero en cada caso, la solvencia del solicitante sufre mucho, lo que dificulta la financiación de grandes compras. Por otro lado, encontrar un prestamista de préstamos para automóviles no es imposible y, en algunos casos, puede ser más fácil de lo que podría esperar.

Cualquiera que sea su situación de bancarrota, puede contribuir en gran medida a reparar el daño causado a su crédito; y, dependiendo de la presentación (ya sea el capítulo 7 o el capítulo 13), hay mucha información sobre la legalidad de cada uno. Conocer sus derechos en cada caso es la clave para evitar más daños a su historial crediticio y obtener la mejor oferta en la compra de su automóvil.

Las leyes de bancarrota varían de un estado a otro y es importante saber qué leyes se aplican en el estado en el que se presenta. Sin embargo, es importante comprender el alcance total de su situación financiera para que pueda comprar el vehículo adecuado para usted en las mejores circunstancias que le ofrezca su situación.

Parte 1 de 2: asegúrese de comprender su situación de bancarrota

Paso 1. Determine el tipo de quiebra que solicitó y sus obligaciones. No dé ningún paso hacia la compra de un automóvil hasta que sepa qué tipo de bancarrota ha solicitado y comprenda sus obligaciones con el prestamista para que pueda considerar sus mejores opciones antes de realizar una compra.

• funciones: Es posible que desee consultar con un oficial de préstamos o un planificador financiero para ayudarlo a comprender mejor su situación financiera y crediticia al comienzo de su bancarrota, así como también para ayudarlo con la planificación futura y el establecimiento de metas.

Paso 2: Conozca sus derechos bajo el capítulo 7 o el capítulo 13 de las leyes de bancarrota de su estado.. El principal factor decisivo en qué capítulo de bancarrota se presenta es su nivel de ingresos.

Su situación también depende de lo que debe a los acreedores y de qué tipo y cuántos bienes tiene.

En la mayoría de los casos de bancarrota del Capítulo 7, todos sus activos no utilizados se liquidarán para ayudar a pagar su deuda pendiente.

Los activos no exentos incluyen artículos no esenciales de su propiedad que pueden valer algo, incluidas joyas y ropa costosas, instrumentos musicales, electrodomésticos, efectivo fungible y cualquier vehículo adicional que no sean los que los acreedores consideren necesarios.

Según el capítulo 7 o 13, si tiene un vehículo aceptable, lo más probable es que pueda conservarlo. Pero según el capítulo 7, si posee un automóvil de lujo, puede verse obligado a venderlo, comprar un automóvil más barato y usar el resto del dinero para pagar sus deudas.

Paso 3: trabaje para mejorar su historial crediticio.. Tome medidas para reconstruir su crédito obteniendo una o dos tarjetas de crédito aseguradas. Mantenga sus saldos por debajo de su línea de crédito y siempre haga los pagos a tiempo.

Su crédito se dañará durante un largo período de tiempo bajo cualquier capítulo de bancarrota y, a veces, toma hasta diez años recuperarse por completo.

Sin embargo, puede recuperar su capacidad para financiar ciertas compras después de un cierto período de tiempo, a veces dentro de unos meses bajo el capítulo 7 y generalmente dentro de unos años bajo el capítulo 13.

• funcionesR: Considere la posibilidad de configurar pagos automáticos para tarjetas seguras, si la compañía de su tarjeta de crédito lo permite, para no perder accidentalmente una fecha límite de pago.

Parte 2 de 2: comprar un automóvil en bancarrota

Paso 1. Determina si realmente necesitas un auto. Su situación de bancarrota requerirá que tome muchas decisiones financieras difíciles, y reevaluar su interpretación de "Necesito" y "Quiero" puede ser una tarea seria e importante.

Si vive en un área donde el transporte público es una opción razonable, o si tiene personas con las que puede trabajar, es posible que no valga la pena asumir una nueva deuda de automóvil mientras está en bancarrota.

Paso 2: obtenga alivio de la bancarrota si puede. Si decide que necesita comprar un automóvil, espere hasta que se haya declarado en bancarrota.

Las bancarrotas del Capítulo 7 generalmente se resuelven en unos pocos meses, después de lo cual es probable que pueda obtener un préstamo para automóvil.

Bajo el Capítulo 13, pueden pasar años antes de que reciba el alivio de la bancarrota. Puede parecer intimidante, pero puede obtener nuevas deudas bajo el Capítulo 13 de bancarrota.

Siempre hable con su fideicomisario sobre sus planes de compra porque es posible que el fideicomisario tenga que aprobar sus planes en la corte y obtener la documentación necesaria para un préstamo antes de que pueda seguir adelante.

Paso 3: considere completamente los costos financieros asociados con la compra de un automóvil.. Si puede comprar nueva deuda en la bancarrota, sus tasas de interés pueden llegar al 20%. Esté absolutamente seguro de que puede pagar el automóvil que elija financiar.

• funcionesR: Si puede esperar unos años para asumir una nueva deuda, esta podría ser su mejor opción. A medida que mejore su historial crediticio, se le ofrecerán mejores condiciones de pago.

Cualquiera que sea la situación en la que te encuentres, no pidas prestado a prestamistas agresivos que quieren darte dinero el día después de que recibas tu estado de cuenta por correo. No crea en el marketing emocionalmente manipulador que dice: "Entendemos su situación y estamos aquí para ayudarlo a recuperarse".

Estos prestamistas le prometen cualquier cosa por una tasa de interés del 20% y, a veces, se asocian con concesionarios "preferidos" que pueden vender autos malos a precios altos.

En su lugar, consulte a los prestamistas con mal crédito que se ofrecen a través de distribuidores acreditados en su área. Vigile siempre la calidad de cualquier automóvil que compre y prepárese para pagar intereses elevados.

Paso 4: busca precios bajos. Investigue lo más que pueda sobre los mejores autos usados ​​a los precios más bajos. A veces, los mejores autos no son los más bonitos, así que no te preocupes por la estética.

Considere los autos más confiables que tienen excelentes críticas y tienen un precio decente. Puede intentar buscar autos usados ​​en sitios web confiables como Edmunds.com y Consumer Reports.

• advertencia: Si obtiene un préstamo, prepárese para hacer un pago inicial grande y tener tasas de interés muy altas que se acerquen al 20%. Mientras busca el automóvil adecuado, puede usar este tiempo para comenzar a ahorrar para el pago inicial.

Paso 5: si es posible, compre un automóvil con efectivo. Si de alguna manera puede proteger parte de su efectivo de la confiscación después de declararse en bancarrota, considere comprar un automóvil con efectivo.

Lo más probable es que sus cuentas bancarias se liquiden por completo, pero las leyes varían de un estado a otro, al igual que las condiciones de su quiebra. Las reglas para la liquidación de activos en el capítulo 7 son más estrictas que las del capítulo 13.

En cualquier caso, deberá encontrar un automóvil usado económico en buen estado de funcionamiento con un kilometraje relativamente bajo. Recuerda que si posees algún vehículo que se considere “de lujo”, el tribunal puede obligarte a venderlo para saldar tus deudas.

• funcionesR: Si aún no se declaró en bancarrota, considere comprar un automóvil con efectivo antes de declararse en bancarrota. Pero incluso en este caso, debe comprar un automóvil a un precio razonable.

Paso 6: Asegúrese de que su informe de crédito no tenga retiros. Borre cualquier retiro que tenga en su registro antes de consultar con el prestamista, si tiene alguno. En muchos casos, los acreedores se preocupan mucho más por recuperar la propiedad que por la bancarrota.

La recuperación les dice que la persona no pudo o eligió no hacer sus pagos. Por el contrario, las personas que se declararon en bancarrota tenían más probabilidades de haber hecho sus pagos a tiempo, pero sufrieron un golpe financiero devastador que los obligó a encontrarse en la misma situación.

El despojo es relativamente fácil de obtener de su informe de crédito debido a la cantidad de papeleo y evidencia requerida para que permanezca en el informe. Si no se puede verificar por completo, entonces por ley debe eliminarse.

Si disputa formalmente un registro de recuperación, tiene una buena posibilidad de que lo eliminen de su informe de crédito porque la compañía que ordenó la recuperación puede no responder a la solicitud de verificación del prestamista o es posible que no tenga todos los documentos. De cualquier manera, usted gana.

Paso 7: mantenga limpio su historial de manejo. La mayoría de los prestamistas realizarán una verificación completa de antecedentes en su historial documentado porque usted es más riesgoso que otros prestatarios.

Para hacer esto, extraerán sus registros de manejo para ayudarlos a decidir si deben prestarle. Si están indecisos, su experiencia de manejo puede ayudarlos a tomar una decisión con seguridad. Si tiene una buena experiencia de manejo, existe una buena posibilidad de que su préstamo sea aprobado porque el vehículo es la garantía del préstamo.

Si tiene puntos en su registro, averigüe si es elegible para asistir a una escuela de manejo para que se los quiten.

Paso 8: Comience su búsqueda del mejor prestamista que su situación tiene para ofrecer. Busque en línea, en anuncios locales y pregunte a sus amigos y familiares.

Tendrá muchas opciones para los concesionarios (la palabra clave aquí es "distribuidores" y no el anuncio de "prestamistas con mal crédito" que recibió por correo el día después de que lo dieron de baja) que se especializan en mal crédito y financiación de bancarrotas.

Sea muy claro y honesto acerca de los términos de su quiebra, ya que en algunos casos es más probable que sean aprobados.

• funcionesR: Sería una buena idea comenzar con instituciones de crédito con las que haya tratado en el pasado y en las que tenga un buen historial. A veces, tener un garante (familiar o amigo) puede facilitar el proceso, pero también lo hace legalmente responsable de su deuda en caso de que no pueda pagar.

Paso 9: busque descuentos de los fabricantes de automóviles. Los mejores descuentos no se publicitan mucho; pero si llama al concesionario y pregunta cuáles son los mejores descuentos disponibles, estarán encantados de ayudarle.

Es posible que desee utilizar un descuento además del dinero que ha reservado para el pago inicial, porque un pago inicial más alto hace dos cosas: lo hace menos riesgoso para el prestamista y puede reducir sus pagos mensuales.

• funciones: El mejor momento para buscar descuentos es el final del año modelo (septiembre-noviembre), cuando los fabricantes y distribuidores buscan deshacerse de los modelos antiguos para dejar espacio a los nuevos.

Cualquiera que sea su situación de bancarrota, puede que no sea tan inútil como podría pensar. Siempre trata de mantenerte lo más positivo posible. Hay formas que puede aprovechar para comprar un automóvil, volver a encarrilar su préstamo y mejorar su situación financiera a largo plazo. La diligencia y la paciencia son claves, al igual que obtener la mayor cantidad de información posible sobre su situación personal de bancarrota para que pueda dar los pasos necesarios y positivos.