La doble responsabilidad sigue siendo un problema

Entrevista con Alexandra Viktorova, Defensora del Pueblo de Seguros.

En el informe de actividades del Comisionado de Seguros del primer semestre del año leemos que más del 50 por ciento de las quejas se relacionan con seguros de automóviles, la mayoría de los cuales están relacionados con el seguro obligatorio de responsabilidad civil.

¿De qué desventajas se quejan los conductores?

– En 2011, la Defensoría del Pueblo de Seguros recibió más de 14 mil denuncias escritas en casos individuales en el ámbito de los seguros empresariales, y en el primer semestre de este año fueron 7443 XNUMX. De hecho, más de la mitad de ellos se relacionan con seguros de automóviles, principalmente seguros de responsabilidad civil obligatorios para propietarios de vehículos y seguros de automóviles voluntarios. seguro de auto.

Las aseguradoras se quejan con mayor frecuencia de los llamados. seguro de doble responsabilidad, el requerimiento de la compañía de seguros para el pago de las primas resultantes del recálculo, así como las primas vencidas, así como los problemas para obtener el reembolso de la parte no utilizada de la prima después de la venta del vehículo.

Por otro lado, las personas que reclaman una indemnización de las aseguradoras indican en sus reclamaciones la negativa total o parcial a pagar la indemnización, la demora en los procedimientos de liquidación, las dificultades para proporcionar acceso a los materiales sobre la indemnización por daños, la información insuficiente sobre los documentos requeridos en relación con el siniestro liquidado. , y justificación poco fiable por parte de los aseguradores de sus posiciones tanto sobre la denegación como sobre el importe de la indemnización. Los problemas denunciados se relacionan, entre otros, con la clasificación no autorizada de los daños del vehículo como totales, incluso si el costo de las reparaciones no superaba su valor de mercado, la subestimación del valor del vehículo en el estado antes del daño y la sobreestimación del costo de los accidentes. , el importe de la indemnización en caso de daños personales, el reembolso de los gastos de alquiler del vehículo de sustitución, el derecho de la víctima a decidir sobre la elección del tipo de piezas utilizadas para reparar el vehículo, la legitimidad del uso de piezas de desgaste por parte de las aseguradoras, temas de compensación por la pérdida de valor comercial del vehículo, exigiendo la presentación de facturas primarias indicando el tipo y fuente de compra de los repuestos, tarifas reducidas para hojalatería y pintura, y excluyendo el IVA como parte de la compensación.

Ver también: Fin de reclamaciones dobles. Guía

 Las compañías de seguros siguen utilizando sustitutos baratos para compensar las pérdidas. ¿Cómo lo ve el secretario de prensa?

– En el caso del seguro de responsabilidad civil, la compañía aseguradora está sujeta a la regla de indemnización íntegra derivada del Código Civil. Por regla general, el perjudicado tiene derecho a restaurar la cosa dañada a su estado anterior, es decir, la reparación del automóvil debe realizarse de acuerdo con la tecnología proporcionada por su fabricante, de manera que garantice la seguridad y la correcta calidad. de su posterior funcionamiento. Por lo tanto, debe apoyarse la opinión, que es dominante en la jurisprudencia de los tribunales de jurisdicción general, de que la parte perjudicada tiene derecho a reclamar una indemnización basada en los precios de las piezas originales del fabricante del vehículo, si dichas piezas resultaron dañadas y esto es necesario. sustituirlos. Sin embargo, el costo de reparación de un vehículo no puede exceder su valor de mercado antes del daño, y tales reparaciones no deben resultar en el enriquecimiento de la víctima.

Bueno saber: ¿Para quién es un coche de sustitución??

La cuestión de cómo determinar la cuantía de la indemnización por los daños sufridos por un vehículo reclamados en el seguro obligatorio de responsabilidad civil también está relacionada con la cuestión de si la aseguradora puede reducir los precios de las piezas de recambio utilizadas para reparar un coche siniestrado. vehículo debido a su antigüedad, lo que en la práctica se denomina depreciación. La Corte Suprema, en respuesta a mi solicitud, resolvió en este caso el 12 de abril de 2012 (No. III ChZP 80/11) que la compañía de seguros está obligada, a solicitud de la víctima, a pagar una indemnización que cubra la lesión deliberada y económicamente gastos justificados de piezas y materiales nuevos para reparar un vehículo siniestrado, y sólo si el asegurador prueba que ello dará lugar a un aumento del valor del vehículo, la indemnización podrá reducirse en la cantidad correspondiente a dicho aumento. En apoyo de la sentencia, el Tribunal Supremo destacó que las disposiciones aplicables no justificaban la reducción de la indemnización por la diferencia entre el valor de la pieza nueva y el valor de la pieza dañada. El perjudicado tiene derecho a esperar recibir del asegurador una cantidad que cubra el coste de las piezas nuevas, cuya instalación sea necesaria para devolver el vehículo al estado en que se encontraba antes de producirse el daño.

Es bastante común que las aseguradoras se quejen de acciones deshonestas en caso de pérdida total. Las aseguradoras pagan una compensación menos el costo de un automóvil gravemente dañado, un accidente. ¿Cree que las aseguradoras deberían tomar un automóvil "probado" y pagar una compensación completa? También hay problemas de seguridad. Casi todos los vehículos reconocidos por las aseguradoras como completamente perdidos son devueltos a las carreteras. ¿Son estas prácticas correctas?

– Con respecto al seguro de responsabilidad civil, la pérdida total de un vehículo se produce cuando se daña de tal manera que no se puede reparar, o su valor excede el valor del vehículo antes de la colisión. El importe de la indemnización es el importe correspondiente a la diferencia de valor del coche antes y después del accidente. El asegurador está obligado a determinar fehacientemente el monto de la indemnización y pagar el monto correspondiente. Esto puede o no ayudar a la parte lesionada a encontrar un comprador para su automóvil. Cambiar la ley para que la propiedad de un vehículo dañado pase al asegurador en virtud del acto mismo sería una decisión equivocada, aunque solo sea por la interferencia de gran alcance con los derechos de propiedad constitucionalmente protegidos, pero también por las frecuentes disputas sobre si éste debe calificar el siniestro como total, ya las dudas de los perjudicados sobre la corrección de las estimaciones elaboradas por el asegurador.

Ver también: Problemas con el estimador

Cabe recordar que, de acuerdo con la normativa vigente, el propietario del vehículo en el que se hayan reparado los elementos del sistema de transporte, freno o dirección, que se produzca como consecuencia de un siniestro amparado por un contrato de seguro de automóvil o a terceros seguro de responsabilidad civil, está obligado a realizar un examen técnico adicional, seguido de informar sobre este hecho a la compañía de seguros. La aplicación estricta de esta disposición impediría la vuelta a las carreteras de aquellos vehículos accidentados cuyo mal estado técnico suponga una amenaza para la seguridad vial.

Qué buscar al elegir una oferta de seguro de responsabilidad civil para propietarios de vehículos, los llamados. ¿Seguro de responsabilidad civil para automóviles?

– Los principios para contratar un seguro obligatorio de responsabilidad civil de los propietarios de vehículos de motor y el alcance de este seguro están regulados por la Ley de Seguros Obligatorios. Por lo tanto, independientemente de la compañía de seguros que elija el propietario del vehículo, recibirá la misma cobertura de seguro. Así, parecería que el único criterio que diferencia la oferta de las aseguradoras individuales es el precio, es decir, el tamaño de la prima. Sin embargo, algunas compañías de seguros ofrecen una cantidad adicional de protección como bonificación a los seguros obligatorios, como el seguro de asistencia. Además, la práctica de ejecutar contratos por aseguradores individuales puede diferir entre sí y, lamentablemente, una prima baja no siempre se combina con una alta calidad de servicio. Los informes periódicos que publico muestran que el número de denuncias presentadas contra algunas compañías de seguros supera con creces su cuota de mercado. Estas denuncias se refieren no sólo a la subestimación de los daños por culpa de la víctima, sino también a problemas con la rescisión del contrato o disputas sobre el monto de la prima. Por lo tanto, al elegir una aseguradora, vale la pena considerar no solo el precio del seguro, sino también la reputación de la compañía de seguros o la opinión de conocidos más experimentados al respecto.

¿Cuál es el procedimiento para presentar una queja ante el defensor del asegurado?

– El defensor del asegurado representa los intereses de los tomadores, asegurados, beneficiarios o beneficiarios de contratos de seguros, afiliados a fondos de pensiones, partícipes en programas de pensiones profesionales y perceptores de pensiones de capital o sus beneficiarios. Estas personas tienen la oportunidad de contactarme con una queja sobre su caso. Para la intervención, es necesario enviar una queja por escrito a la oficina del defensor del pueblo de seguros en la dirección: st. Jerusalén 44, 00-024 Varsovia. La denuncia debe incluir sus datos, la persona jurídica a la que se refiere la reclamación, el número de seguro o póliza, y un resumen de los hechos relevantes del caso, así como las reclamaciones contra la aseguradora y los argumentos que sustenten su posición. . También debe establecer expectativas sobre cómo se manejará el caso, es decir, si será una intervención en los asuntos de la compañía de seguros o simplemente una expresión de una posición sobre el caso. La denuncia debe ir acompañada de una fotocopia de la correspondencia con la compañía de seguros y otros documentos pertinentes. Si el solicitante actúa en nombre de otra persona, también deberá adjuntar un poder que lo autorice a representar a esa persona.

La Defensoría del Pueblo también brinda información y asesoramiento gratuitos por teléfono y en respuesta a consultas por correo electrónico. Se puede encontrar información adicional sobre este tema en el sitio web www.rzu.gov.pl.

El año pasado, a pedido de un vocero, la Corte Suprema dictaminó que se alquilara un auto de reemplazo a las víctimas. ¿Cuál es el resultado de esto?

– En sentencia de 17 de noviembre de 2011 (ref. N° III CHZP 05/11 – nota ed.), el Tribunal Supremo confirmó que en el seguro de responsabilidad civil, la responsabilidad del asegurador por daños o destrucción de un vehículo a motor no utilizado para fines oficiales, cubre los gastos intencionales y económicamente justificados para el alquiler de un vehículo de reemplazo, pero no depende de la incapacidad de la víctima para usar el transporte público. Por lo tanto, el objetivo de alquilar un automóvil de reemplazo no es solo administrar un negocio, como han afirmado anteriormente las compañías de seguros, sino también usarlo para llevar a cabo las actividades del día a día. El Tribunal también compartía nuestra opinión de que el reembolso del coste de sustitución de un vehículo no puede condicionarse a que el perjudicado demuestre que no puede utilizar el transporte público o se siente incómodo usándolo. Según el Tribunal Supremo, no se justifica alquilar un coche de sustitución si el perjudicado es propietario de otro coche libre y utilizable, o no tiene intención de utilizarlo alquilando un coche de sustitución, o no lo utilizó durante el periodo de reparación. También se debe recordar que el auto alquilado debe ser de la misma clase que el auto dañado, y las tarifas de alquiler deben corresponder a las tarifas vigentes en el mercado local.